汽车金融在中国发展仅20余年，但在金融产品供给及覆盖领域上仍比较有限，业务发展不均衡。

　　2012年12月18日，中国民生银行与德勤中国在京联合发布《2012中国汽车金融报告》。报告称，未来十年，中国汽车消费金融的市场余额将超过1万亿元，而截至2011年底，汽车消费金融产品余额仅为3000亿元，银行消费贷款仅为1367亿元。

　　这是中国第一份汽车金融报告。它从汽车批发金融、汽车消费金融、汽车租赁及二手车金融切入，通过对商业银行、汽车金融公司、汽车经销商、汽车租赁公司、第三方服务提供商、二手车商等汽车金融行业的主要参与者及其商业模式的分析，透析我国汽车金融行业的发展现状以及未来展望。

　　汽车金融起源于1920年代的美国，当时的业务由汽车制造商向消费者提供汽车销售分期付款开始。我国的汽车金融服务业务起步较晚，可以说一直到1998 年10 月中国人民银行发布《汽车金融管理条例》起中国的汽车金融市场才算正式启动。

　　未来几年，我国乘用车销售市场将以每年超过7% 的增长率增长，而二手车市场的年均增长率将会超过15%。鉴于发达国家的融资购车比例平均都达到了70%，而中国的汽车金融行业尚处萌芽阶段（仅为10%），报告认为，未来中国汽车金融大有希望。

　　中国民生银行交通金融事业部总经理韩峰对《汽车商业评论》表示，民生银行希望通过年度报告的形式对汽车金融行业进行梳理、总结和展望。一方面呼吁和推动行业政策、法规环境、信用体系的不断完善；另一方面，促进行业内市场参与主体间的交流与合作，共建“汽车金融生态圈”。

　　有效推动汽车产业结构转型升级

　　从2009年开始，中国的新车销量已跃居世界首位，汽车保有量亦于2011年11月突破1亿辆大关。作为全球最大的新车市场，中国的汽车后市场仍处于起步阶段，规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。以美国为例，汽车产业链利润中超过70% 来自于后市场板块。

　　随着中国汽车保有量的持续增长、消费需求的增加，现代汽车服务业存在着巨大的发展空间。汽车租赁、汽车消费金融、二手车等业务均因资金来源有限、金融产品供给不足等原因面临发展的瓶颈，汽车金融的深入将进一步提升后市场业务利润占比，加速中国汽车行业的转型升级（见图1：美国汽车产业链利润分布）。

　　创新是汽车金融发展的核心动力

　　汽车金融在中国的发展历史仅20 余年，仍处于起步阶段，目前汽车金融产品供给及覆盖领域仍较为有限，同质化严重导致市场竞争激烈，创新将是汽车金融推动行业发展的核心动力，它需从以下几个方面着手。

　　本土化。中国与欧美成熟市场的消费习惯存在较大差异，因此金融机构在引入国外成熟产品及模式时，需在深入调研消费者需求的基础上，推出符合中国市场特点的创新产品。

　　灵活化。不同的业态、不同的合作主体、不同的消费者群体，对汽车金融的需求不尽相同，需求的丰富性决定了灵活多样的汽车金融产品才最有竞争力，因此打破产品单一化是金融机构必须解决的课题。

　　多样化。目前汽车金融供给多集中于库存融资，而在消费贷款、租赁、二手车等后市场重要板块的渗透率很低，未来必将成为汽车金融发展的蓝海。

　　搭建汽车金融生态圈，打造共赢发展平台

　　在成熟市场中，金融机构提供的产品足以覆盖车辆的全生命周期，整合的汽车金融服务提升了用户体验（见图2：汽车金融生态圈）。

　　以1919 年成立的Ally Financial Inc. 为例，原为General Motors Acceptance Corporation (GMAC) 的零售金融部门，现在是美国最大的汽车金融服务商，业务范围已经拓展到车辆保险、银行（吸收存款）、抵押贷款及商业金融。而目前国内现行法律法规限制了金融机构的业务范围，因此结合各方优势整合资源才能提供最高效、最便捷、最全面、最有竞争力的金融服务。

　　我国现代汽车服务业发展面临的障碍还很多，例如二手车残值管理、个人征信体系完善等，需要以汽车金融生态圈为基础打造共赢发展的平台，才能切实解决前述障碍，共同分享中国汽车行业转型升级的盛宴。