车险费率改革正在加码前行，近日，保监会以及中国保险行业协会，分别发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》、 《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿，将商业车险改革进程进一步推进。业内人士透露，车险费率改革的征求意见工作已经收官，最快年 底或者明年初，商业车险的价格将有较大变动，并且车险公司会针对客户推出一些创新型险种，不过创新不能脱离本质，车险创新同样不允许推出一些诸如“雾霾险”，“赏月险”等噱头保险产品。

　　商业车险面临全行业亏损

　　随着汽车保有量和驾驶人的与日俱增，车险非但没能成为险企的盈利制高点，甚至面临着全行业亏损的尴尬境地。今年上半年，中国太保机动车保险业务 的综合成本率已攀升至100%，这意味着太保车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产 险的综合成本率为94.4%。在2013年，45家公布了车险保费的险企的车险保费收入共计5577.8亿元，赔付支出2663.8亿元，承保利润为 -16.5亿元。除去人保财险、平安产险和太保产险3家盈利的上市险企外，其余42家公布了车险承保利润的险企，其车险业务亏损总额达63.5亿元。

　　业内人士指出，商业车险已经到了不得不改革的地步了。不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等都是 车险亏损的重要原因。特别是目前车险行业普遍存在销售渠道过于依赖汽车生产及销售商，比如维修时4S店夸大受损程度，结果是中间市场赚了钱，险企没赚钱。

　　今后或实现不同车型不同定价

　　保险业界认为，各家险企车险亏损的较大原因之一在于现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相 同售价车辆的保费相同。比如一辆20万的宝马一系和一辆20万的大众迈腾，保费基本是一致的，但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。

　　业内人士透露，此次商业车险改革的最大突破是以“车”定价。在汽车基准纯风险保费定价方面，今后中国车险行业将实施国际上通行的车型定价模式， 改变现有的以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的定价模式，实现车型差异化定价。不过由于国内汽车车型比较多，所以车险改革的难点也就在这里。目前车险条款费率方面属于低风险的客户在补贴高风险的客户，而随着车险改革的推进，这种空间会缩小，定价会越来越公平、合理。

　　保险公司将有更大的定价自主权

　　据了解，目前国内市场沿用的车险条款，作为行业标准产品于2007年4月起启用，分A、B、C三款，其中人保等保险公司选择了A款，平安等公司 选择B款，太平洋等选择C款。这三种条款除了在细微的责任上和文字表述上略有不同外，其实在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，对消费 者影响不大，也体现不出竞争的差别化。

　　《征求意见稿》则基本上明确了车险改革的思路和框架，即由原来的三套条款切换为一套示范条款，然后保险公司再根据自身的能力来开发创新车险条款费率。

　　《征求意见稿》提出，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成，其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。

　　此外，该《征求意见稿》还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　不过，保险公司何时可以自主设计开发条款的时间并没有明确。