面对多家车险公司业务不断亏损，车险费率改革近日提上日程。

　　今年下半年，保监会以及中国保险行业协会，分别发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿，意在进一步推进商业车险费率改革。

　　国内49家经营车险业务的财产保险公司公布2013年的年报显示，除了人保、平安、太保3家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。不仅中资公司有着亏损，获得了交强险经营牌照的外资险企如利宝、美亚、三星等也亏损了从数千万元到上亿元不等。即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保的车险承保利润降幅甚至达到了90.5%。

　　同时受反垄断调查影响，车险市场将加速分化。在近期汽车反垄断风暴开出的“天价罚单”中，有一张1.1亿元的罚单开给了浙江省保险行业协会及相关保险公司，其垄断主要表现在约定车险费率折扣幅度，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。

　　商业车险市场惨淡

　　“目前商业车险市场经营比较惨淡。”博隆咨询分析师朱翔在接受记者采访时表示。

　　在谈到车险行业亏损原因，朱翔认为主要是由于人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，加上近年来车险市场居高不下的赔付率，拉高了车险业务的综合成本率。另一方面，险企之间的竞争也是重要原因，各个险企为抢夺市场，进行恶性竞争，付给车商的佣金一路飙升，致使成本升高，利润大幅下滑。

　　据记者了解，2013年太保财险和太平财险两家综合成本率均超过99%，人保财险的综合成本率达96.7%。

　　中商情报网产业研究院研究员庞烜平在接受记者采访时非常扼要地总结了目前商业车险市场遇到瓶颈的原因，“高成本、高费用”，导致车险企业的利润被严重压缩。

　　深圳市思格洛投资发展有限公司经理李艳云对于商业车险市场的瓶颈现状有着自己的分析。

　　李艳云表示，保险行业本就是依靠精算设定成本费用的行业，保险制度的不合理导致险企自主定价权利小、成本费用高昂等，造成险企盈利能力弱。

　　而且目前险企存在着费率设置不合理的情况，具体而言，低价车分摊了高价车的费用，普通车分摊了高事故车的费用，

　　这些不合理状况造成保费高的同时险企盈利能力差的现状，而且这种状况更容易滋生骗保等道德风险，降低了车主购买商业车险的积极性。

　　面对车险行业的不断亏损，管理层对车险市场的改革开始提速，《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿相继出台。

　　朱翔对记者说，这两份征求意见稿的发布预示着商业车险费率改革终于迈入了实际操作阶段，虽然费改的具体政策还不明朗，包括费率 测算细节以及各家保险公司可以自主调整的浮动系数等信息还没有出台。但能够推测出未来商业车险改革或以车型定价为基础，通过费率和条款的相互配合，让市场 主体有更多的选择权。

　　而庞烜平对于这两份征求意见稿的意义有着自己的看法，他认为车险市场进行市场化改革非常有必要，因为行业目前产品同质化现象十分严重，保监会和中国保险行业协会通过市场化改革，从而实现差异化的竞争。

　　不论改革是主动的还是被动倒逼，条款的出台，事实上重在深化市场改革，优化商业车险市场的竞争机制，提高车险企业服务能力，促进车险市场发展。

　　另外，科学化了的车险定价机制，让保费的设置更加合理，能够激发车主购买商业车险的积极性。

　　其实所有的改革在某种意义上就是面对问题寻求解决问题的措施，征求意见稿也不例外。

　　科学化保费设置是关键

　　究竟如何解决目前的商业车险市场的全面不景气状况，成为需要急迫解决的问题。庞烜平认为，要改变目前商业车险的现状，首先保险公司应该更加精细化的管理运营，即定制化的个性车险产品，不但能够满足客户需求，还能够减少保险公司的损失。

　　另外，保险企业应以车价定保费转向以车型定保费。