继商业车险费改意见出台后，2014版商业车险行业示范条款征求意见，明确车辆保费将由车型、而非新车价格决定。

　　使用10年后，价值仅15万元的旧车，在投保商业车险时须按30万元的新车价，缴纳保险费，出了事却只按旧车价理赔——这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。随着商业车险费改的快速推进，困扰保险行业多年的“高保低赔”、“无责不赔”等社会热点问题，都将在新版的商业车险示范条款中得以解决。

　　 车辆保费将由车型决定

　　2月3日，保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，紧接着2月4日，保险业协会就发布了2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(下称《2014版示范条款》)，并公开征求意见。

　　与现行商业车险条款及单证相比，《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中，新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”，也就是今后同样售价30万元的两辆新车，则会因自身零配件价格不同、出险率高低而导致基础保费差异较大。

　　此前，机动车保费一般需要直接参照新车购入价格，同样是30万元的车型，保费金额几乎相同。然而由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，一旦车辆出现全损，险企只能按照车辆折旧后的实际价格理赔，由此形成“高保低赔”和“无责不赔”的行业痼疾，消费者权益无法得到有效保障。

　　而此次《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这也就在条款中解决了 “高保低赔”的问题。

　　值得一提的是，车险费率化改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即“零整比”。也就是说，今后购买同样价位的车，零整比越高，车险越贵。所谓的“零整比”，是指车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。如一款车型的全车零配件总值为45万元，而该车型的整车售价为30万元，则该车型的零整比为150%。零整比系数高，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。

　　根据保险行业协会的一份数据显示，售价同样在30万元左右的一款奔驰C级轿车和一款帕萨特领驭V6轿车，前者的零整比为306%，后者的零整比为1273%，按照原来的定价方式其基础保费可能相差几倍之多。

　　 车险保单“即时生效”

　　同时，此次《2014版示范条款》还完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这也在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

　　值得关注的是，新版扩大保险责任范围，提高保障服务能力。《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。