最新数据显示，截至2014年11月末，汽车金融公司由2004年的3家迅速发展到18家，资产总计3260.94亿元，是2005年底的52倍，贷款余额3091.71亿元，十年来增长76倍。前瞻分析预测，2015年汽车消费金融市场份额将达到6700亿元。

　　汽车金融公司的成立，既是我国汽车产业和金融业发展的需要，也是履行加入世界贸易组织相关承诺的重要举措。作为专业的汽车金融服务机构，汽车金 融公司依托股东专业化背景，背靠国内大型汽车厂商，形成了独特的金融模式和风险管控技术，经过十年的发展，已经成长为我国汽车金融市场的主力之一。

　　十年专注本业 步伐稳扎稳打

　　锲而不舍，金石可镂。专注于汽车金融业务，心无旁骛地为汽车厂商、经销商、汽车消费者服务是汽车金融公司行业十年来稳健发展的核心。正是对汽车 金融业务的专注和坚持，汽车金融公司才十年如一日，构建了稳定、忠实的业务渠道，拥有了成熟、高效的专业技术，提供了全面、优质的金融服务，获得了市场和 消费者的肯定。

　　起点高，合规风控基础好。我国汽车金融公司成立伊始，引进了通用、福特、大众、奔驰等国际大型汽车集团旗下的专业金融服务公司为股东，实现了落 地就与国际接轨，业务系统先进、风控手段专业、公司治理有效、管理层经验丰富。同时，也积极吸取了商业银行汽车信贷业务的经验教训，业务发展和风险管控双 管齐下，避免了业务盲目跃进、风险暴露凸显、业务迅速萎缩的恶性循环。

　　比如，福特汽车金融（中国）有限公司是美国福特汽车信贷有限责任公司在华设立的全资子公司，于2005年年中获得了在中国境内开展汽车金融业务 的许可。福特在开展汽车金融业务时，不但继承了美国福特汽车信贷公司的优秀基因，也做到了因地制宜。一个很好的例子是林肯金融项目。自福特金融计划于 2014年10月把林肯汽车引进中国之初，公司即建立了林肯金融的项目团队。由项目经理按照专业的流程和工具进行管理。林肯汽车金融服务与林肯汽车同步推 出，不仅在第一时间为林肯的经销商提供存货融资，为林肯客户提供个人汽车贷款，还通过对经销商进行全方位培训等方式，将金融服务与林肯品牌全新服务理念有 机融合在一起，为客户提供高质量的融资服务和不一样的品牌体验。

　　再比如，2010年9月，宝马集团携手华晨宝马汽车有限公司合资成立了宝马汽车金融（中国）有限公司。进入中国市场之后，宝马金融不仅带来多年 以来在西方成熟市场积累的先进汽车金融管理理念，而且根据中国国情及本土监管要求，深入研究理解中国汽车市场的特殊性，积极探索并适时调整战略规划， 为市场提供适应中国国情的汽车金融解决方案。

　　据了解，汽车金融公司的创立和发展，也改变了之前非银行金融机构先设立后立规的局面。银监会成立后，即对国内外的汽车金融市场进行了充分的调 研，学习借鉴国外汽车金融公司成功运作和风险管理经验，结合国内市场发展的现实情况，于2003年颁布《汽车金融公司管理办法》，并于2008年根据行业 发展情况进行了修订，2004年会同人民银行颁布了《汽车贷款管理办法》，从机构监管和业务监管两个方面，为汽车金融公司的发展奠定了坚实的法律基础，有 利于行业的合规、稳健发展。

　　发展快，市场影响较大。受益于我国汽车产业的快速发展，汽车金融公司不断扩容，业务规模持续较快增长，产品种类日益丰富。

　　截至2014年三季度末，汽车金融公司个人汽车消费贷款规模占全部银行业金融机构（不包括信用卡分期付款和个人经营性贷款）的份额已飙升至 56%，较2005年的1.11%发生了翻天覆地的变化。2009年至2014年第三季度末，汽车金融公司累计发放的经销商库存融资涉及车辆超过1200 万台，经销商贷款渗透率（通过库存车贷款支持销售的车辆数/厂商销售车辆总数）最高近80%，零售贷款车辆超过1400万台，零售贷款渗透率（通过零售贷 款支持销售的车辆数/厂商销售车辆总数）最高达28%。

　　事实上，汽车金融产品不仅仅是经销商贷款和零售贷款，融资租赁也是汽车金融公司重要的业务之一，截至2014年第三季度末，汽车金融公司为近1.5万台工程机械的销售提供了融资租赁服务。

　　汽车金融公司自身发展快速还体现在注册资本增加、资产规模扩容等方面。比如，上汽通用汽车金融公司从5亿元注册资本起步发展到现在的15亿元，资产规模已经达到了530亿元，所有者权益已经超过70亿元，客户数量也达到约160万个。

　　重风控，资产质量稳定。业内人士告诉记者，风险控制经验和相关的专业技术有益于汽车金融业务的开展及稳步发展，因此各汽车金融公司坚持引入先进 的汽车金融管理技术和风险控制经验开展汽车金融业务，同时结合国内金融市场特点，不断总结相关经验，创新并改善相关管理技术，建立了以信用风险为核心的全 面风险管理体系。

　　比如，丰田汽车金融公司采用先进的管理技术有效识别信用风险。在零售风险管理方面，丰田汽车金融公司通过使用风险信用模型技术，结合国内个人征 信信息体制，建立并不断完善适合国内汽车金融业务的零售评分卡体系，同时使用风险量化计量方法，通过不同纬度的细分角度，精细化管理和监控零售资产质量； 在经销商融资风险控制方面，引入评级技术，结合国内贷款政策，建立适应自身业务的经销商评级体系，同时在贷后管理方面发挥专业性和针对性较强的优势，通过 建立贷后管理团队及开展相关工作，对经销商融资业务进行有效监控；在市场风险控制方面，持续关注利率变化带来的风险，通过持续研究国内外宏观经济形势、金 融市场状况等可能影响利率的因素，以期尽可能准确地预测未来的利率变化，为利率风险管理提供依据；在资金管理中不断加强资产负债匹配度管理，不断尝试新的 融资渠道，为控制利率风险提供更多的便利。流动性风险控制方面，制定并不断完善流动性风险管理政策，使用并调整监控指标等方法实现对资产负债流动性的全程 监控与管理；借款能力方面，充分考虑多样化的资金来源，积极拓展资本市场的融资机会；内部控制方面，参考成熟的汽车金融业务管理模式，在运营、管理及审计 等方面设立相应部门，明确职责分工，建立操作性强的制度体系。通过内部风险管理，内部审计及外部审计等方式，对公司的运营进行规范化管理，有效控制操作风 险及内部控制风险。

　　再以三一汽车金融公司为例，公司有关人士告诉记者，三一汽车金融建立了契合行业特点的授信指引、严格的贷款“三查”，并逐步建立起三一金融、事 业部、经销商联动的“三位一体”风险管控体系，通过风险评估、风险预防、风险监测和风险控制四个方面进行风险监控，有效地防范和化解金融风险，确保资产质 量稳定。

　　专业的信用评分系统和关键业务流程的信息化管理，使得汽车金融公司的个人汽车贷款不良率显著低于商业银行。截至2014年11月末，汽车金融公司不良贷款率为0.43%。十年来，不良率始终保持在较低水平，资产质量十分稳定。

　　抓创新，服务水平较高。十年来，汽车金融公司的业务不断向产业链纵深发展，除了提供传统的库存车融资服务外，还陆续推出了经销商展示厅建设贷款和营运设备贷款，为经销商提供了全方位、高品质、持续性的金融服务。

　　汽车消费贷款方面，积极响应消费者差异化、特色化需求，相继推出富有特色的弹性贷款产品，并与汽车厂商合作推出贷款促销计划，全面促进汽车销 售，提升金融消费者服务水平。面对互联网金融业态的不断发展，汽车金融公司率先引入了O2O电子商务模式，充分连接线上、线下，形成无缝结合，进一步推动 汽车销售。

　　“产品创新、运营效率、服务水平和风控能力是快速发展的基础，是获得市场关注和认同的关键，更是我们需要持续提升的核心竞争要素”，北京现代汽车金融有限公司副总经理陈金亮对记者说。

　　“从成立之初开始，我们就没有停止过对业务流程的完善和革新”，广汽汇理汽车金融公司的有关人士对记者说：“我们公司所有的业务流程及金融产品 设计，都充分站在主机厂、经销商、终端消费者的角度不断优化，同时广泛吸收其他同业先进经验，强化金融服务的核心优势。”2011年，该公司引入了先进成 熟的“驻店金融顾问 按揭专员”模式，进一步加强了与经销商的沟通、互动，更快更有力地促进了经销商的汽车销售，为主机厂达成销售目标提供了有力支持。为 了改善用户体验，广汽汇理充分利用先进的IT技术提升服务效率。此外，广汽汇理先后优化了零售前端系统，上线影像传输系统，使前端递交一个申请的平均时间 大幅缩短。同时还优化了库存前端系统，提高库存业务处理效率。

　　行业发展意义：促消费 助产业 提服务

　　落实国家经济发展战略，有效促进汽车消费。我国“十二五”规划发展纲要中明确提出：“建立扩大消费需求的长效机制，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使我国国内市场总体规模位居世界前列。”